Как погасить долги по займам и кредитным картам?

Проверить долг перед банком по фамилии можно, обратившись в ближайшее отделение организации с копией кредитного договора и паспортом. Если была сформирована судебная задолженность, то узнать ее точную сумму, срок добровольного погашения и другую информацию можно на сайте ФССП.

Узнать размер задолженности по фамилии в ФССП

Информация о кредитной задолженности попадает в базу данных Федеральной службы судебных приставов только после начала исполнительного производства в отношении неплательщика. Проверить ее можно на сайте www.fssprus.ru, указав в поисковом запросе фамилию, регион и город проживания. В базу ФССП попадают долги:

по административным правонарушениям;
по налогам и сборам;
по алиментам;
по кредитам;
по договорам поставки, подряда, оказания услуг и прочего;
другие долги, подтвержденные в судебном порядке.

Воспользоваться сервисом ФССП можно через компьютер или приложение для мобильных устройств с операционной системой iOS, Android и Windows Phone. Для оперативного отслеживания состояния задолженности клиенту доступна услуга мгновенных уведомлений или оповещение по СМС.

Проверить задолженность по фамилии в НБКИ

Национальное бюро кредитных историй хранит данные о задолженностях по займам десятков российских банков. Получить доступ к ним может каждый гражданин России, пройдя процедуру верификации на сайте и заполнив анкету, где нужно указать:

ФИО;
паспортные данные;
код субъекта кредитной истории;
номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Гражданин имеет право раз в год получить информацию о состоянии своей кредитной истории бесплатно, но при повторном обращении стоимость услуги составит 450 рублей. Кроме проверки задолженности по фамилии онлайн, выписку и КИ можно получить по почте, отправив запрос заказным письмом. Для этого оно должно быть нотариально заверено.

Узнать размер задолженности в банке

Клиент имеет право получить справку о наличии кредитной задолженности в банке, выдавшем кредит, независимо от срока действий договора. Это право определено статьей 408 Гражданского кодекса РФ. Для этого необходимо написать заявление в письменной форме или подать заявку на получение выписки по задолженности онлайн.

Узнать размер задолженности по фамилии на сайте «Первого коллекторского бюро»

Размер задолженности перед ПКБ легко проверить в режиме онлайн, заполнив форму на сайте и указав:

ФИО и дату рождения;
номер мобильного телефона;
адрес электронной почты;
номер договора или ID ПКБ;

Внести платеж по долгу без комиссии можно в разделе «Оплатить онлайн», а после полного погашения займа бесплатно получить справку об отсутствии задолженности.

Первое коллекторское бюро – посмотреть список должников

Уже зарегистрированы в личном кабинете? Ежемесячный платёжСрок погашения Ваша экономия

Вам нужно подписать договор рефинансирования с компанией НАО «ПКБ»

Закройдолгсо скидкойдо 90%

Получение информации о наличии непогашенного долга либо сумме задолженности актуально для различных ситуаций. Начиная от вопроса «когда же я смогу погасить кредит» до «почему меня не выпускают приставы за границу». Плохая кредитная история, о которой заемщик может не знать, сводит на нет попытки получить новый займ либо осуществить путешествие за рубеж.

Существует несколько способов получения информации о своей задолженности.

Обращение к кредитору

Когда речь идет о банковском займе, можно просто связаться непосредственно с данной организацией и навести справки по бесплатному телефону. Его номер содержится в информационных материалах, которые выдаются клиентам на руки, а также на банковских картах. На официальных сайтах большинства банковских организаций есть специальные формы, заполнив которые можно сделать запрос, ответ на который придет по электронной почте. При выяснении вопроса непосредственно в офисе банка-кредитора у вас могут попросить паспорт и в некоторых случаях – документы по кредиту. Там же можно получить выписку об отсутствии долга.

Размер долга можно определить по остатку на карте через банкомат. Также технологии sms-оповещения и Интернет-банкинга значительно упрощают решение подобных вопросов.

Проверка состояния задолженности в ФССП

Федеральная служба судебных приставов также предоставляет сведения о долгах, которые физическому лицу необходимо оплатить уже по решению суда.

Коллекторские агентства России: лучшие среди равных

По запросу в ФССП можно получить данные относительно выплат в бюджетные и внебюджетные фонды, узнать о наличии долга по штрафам ГИБДД и т.п. Получение интересующей информации осуществляется после заполнения соответствующей формы на сайте организации с указанием персональных данных. —>

Знать размер задолженности по кредиту важно не только в процессе его погашения, но и после, чтобы внезапно не получить уведомление о неуплате. Нередки случаи, когда заемщики оказываются должны банку уже после выплаты долга, забыв оплатить комиссию или банковскую операцию. Получать каждый раз справку о погашении в банке неудобно и невыгодно, поэтому оптимальный вариант — узнать размер задолженности онлайн.

Способы узнать задолженность перед банком

В основе всех типов финансовых отношений лежит документирование всех операций и процедур, поэтому, чтобы получить информацию о состоянии задолженности по кредиту, нужно:

лично обратиться в отделение банка;
связаться с кредитным консультантом организации по телефону;
сделать письменный запрос;
проверить через банкомат или терминал;
отправить СМС с запросом на номер банка;
обратиться в ФССП;
обратиться в БКИ;
посмотреть через персональный кабинет на сайте организации.

Механизм взаимодействия заемщика и кредитора отличается в зависимости от способа обращения. Часто в пакете документов договора указываются возможные способы узнать состояние долгов. Если такой памятки нет, ее можно получить, обратившись в банк, но наиболее удобным вариантом будет узнать размер задолженности через Интернет, введя персональные данные, логин, пароль и номер договора на сайте банка.

Как проверить долги по кредиту онлайн

Узнать о состоянии задолженности можно не только на сайте кредитора, но и обратившись в Бюро кредитных историй через сайт Центрального банка РФ. Для этого нужно указать ФИО, серию паспорта и дату его выдачи, номер кредитного договора и адрес электронной почты.

Недостатком такого способа узнать размер задолженности является то, что в России действует 16 БКИ, и определить, в базе данных какого именно отделения хранится информация, непросто. Для этого нужно знать код субъекта, который указывается при подписании договора. Если он отсутствует, его можно создать, отправив запрос через портал услуг ЦБ РФ. Получить данные из БКИ бесплатно можно только один раз за год, тогда как остальные обращения будут уже платными.

Получение кредита в банке — один из способов улучшить материальное положение, приобрести жилье или автомобиль, оплатить дорогостоящее лечение членов семьи… Но при получении кредита или займа необходимо разумно оценивать свои доходы и просчитывать источники его погашения. А в случае, если платежи все-таки просрочены, не нужно опускать руки. Ведь существуют варианты, как погасить кредитный долг, даже если он уже продан коллекторам или перешел в их обслуживание.

Досрочное погашение кредита в Почта Банке: особенности и пошаговые инструкции

Начиная с 2016 года розничное кредитование в России показывает стабильные темпы роста, которые во II квартале 2018 года можно назвать даже рекордными: выдано 9,43 млн новых кредитов общим объемом более 2,03 трлн руб. В сравнении с 2017 годом количество выданных кредитов возросло на 11% при росте объемов кредитования на 50%[1]. Эти данные получены на основе анализа информации от более чем 600 кредитных организаций, передающих сведения в Объединенное бюро кредитных историй.

Лидерами по получению потребительских кредитов выступают Москва, ХМАО и Санкт-Петербург: рост объемов кредитования составил 63%, 57% и 45% соответственно. По объемам роста ипотечного кредитования лидирующее место занимает Новосибирская область: объемы кредитования здесь увеличились на 81%, а число новых кредитов — на 63%. Темпы роста объемов выдачи автокредитов максимальны в Свердловской области — 60%. Наивысшие темпы роста одобренных лимитов кредитных карт отмечены в Татарстане — 109% при росте числа новых карт на 61%[2].

Задолженность по кредиту или кредитной карте: платить иль не платить…

На фоне привлекательной картины роста объемов кредитования интересна другая цифра, касающаяся задолженностей по кредитам: на сегодня непогашенную просрочку платежей сроком свыше трех месяцев имеют примерно 8,1 млн человек[3]. Это означает, что число граждан, столкнувшихся с проблемами по выплате кредита, сравнимо с количеством жителей мегаполиса. И перед каждым из них встает вопрос — как погасить долг по кредиту?

Последствия даже небольших долгов по кредитам или картам и непродолжительные просрочки не стоит недооценивать. В кредитном договоре указана степень ответственности заемщика за неисполнение условий договора — штрафные меры, которые банк принимает в случае наступления просрочки по внесению очередного платежа. Обычно это пени либо штраф, который начисляется на сумму просрочки. Предусмотренная договором ответственность может представлять собой один из двух вариантов, например[4]:

Начисление 20% годовых на сумму просроченной задолженности по кредиту (займу), если проценты по договору в период нарушения обязательств начисляются.
Начисление 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредиту (займу) и процентам за каждый день нарушения обязательств, если проценты по договору в период нарушения обязательств не начисляются.

Каждый новый просроченный платеж приводит к увеличению общего размера штрафа. Поэтому через 2–3 месяца невыплат заемщика может ожидать весьма неприятный сюрприз в виде необходимости внесения значительной суммы.

Также, помимо ответственности, оговоренной кредитным договором, существует ответственность, определенная законодательством. При нарушении сроков возврата кредита (займа) более чем на 60 календарных дней в течение полугода заемщик должен по требованию кредитора досрочно выплатить всю оставшуюся сумму, включая проценты. С момента направления соответствующего уведомления на выполнение данного требования заемщику предоставляется не более 30 календарных дней[5].

Внесение неполной суммы не является выходом из ситуации. Стоит знать, что в том случае, когда суммы платежа оказывается недостаточно для полного погашения задолженности, из поступивших средств первостепенно погашаются:

просроченные проценты,
просроченная сумма основного долга,
неустойка,
текущие проценты,
текущая сумма основного долга.

Процесс исполнения заемщиком обязательств фиксируется в его кредитной истории: информационная часть данного документа содержит такой пункт, как сведения об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства[6]. Исключить из кредитной истории информацию о просроченных платежах невозможно, они хранятся на протяжении 10 лет со дня последнего изменения в данном документе[7].

Поскольку проверка кредитной истории (ее информационной части) может быть доступна в целях выдачи займа (кредита) юрлицам или индивидуальным предпринимателям без согласия субъекта кредитной истории[8], у лиц с непогашенной просрочкой весьма ограничен доступ к перекредитованию. По информации, полученной от Объединенного бюро кредитных историй, только 3% физлиц, получивших новый кредит в 2017 году, имели непогашенную просрочку более 90 дней по ранее открытым обязательствам[9].

Поиски рефинансирования путем получения займов у частных лиц весьма рискованны, чреваты огромными процентами и необходимостью предоставления (с опасностью последующей потери) залога в виде движимого или недвижимого имущества. Обращение в микрофинансовую организацию (МФО) приводит к получению денег под неоправданно высокий процент и может еще больше углубить финансовую пропасть.

Каково же решение? Будет правильно, если заемщик заранее предупредит кредитора о возможной просрочке, не дожидаясь ее наступления. Оптимальным решением в данной ситуации становится реструктуризация кредита либо займа или поиск варианта его рефинансирования[10].

Что делать, если долг продан коллекторам

В том случае, когда должник не проявляет желания идти на контакт, банкам не выгодно длительное время самостоятельно заниматься вопросом возврата просроченной задолженности. Поэтому во всех странах, имеющих развитую банковскую структуру, существует профессиональная служба взыскания долгов, иначе говоря, коллекторские агентства.

Многие заемщики полагают, что банк не вправе продать или передать долг коллекторскому агентству, однако это мнение ошибочно. Каким образом происходит так, что вопрос просрочки долга банку переходит в сферу деятельности коллекторов?

Во-первых, банк может передать долг на взыскание в коллекторское агентство. Этот шаг не означает смену кредитора. Коллектор в данном случае выступает от имени банка, деньги должник возвращает на счет банка, а коллектор получает процент от суммы долга за выполненную работу.
Во-вторых, банк может продать проблемную задолженность агентству, после чего коллектор приобретает права кредитора. В данном случае речь идет о переуступке прав требований, которая носит юридическое наименование «цессия». Данная процедура разрешена Гражданским кодексом РФ и не требует обязательного упоминания в кредитном договоре. Объем задолженности при этом не изменяется, в него входят все накопленные к моменту сделки штрафы или пени.

Во втором случае банк отправляет должнику письмо-уведомление о продаже долга, где сообщает о новом кредиторе. Коллектор в свою очередь уведомляет должника о том, что он является новым кредитором и намерен приступить к процедуре взыскания долга.

Что должен сделать должник, получивший подобное уведомление? В этой ситуации стоит убедиться, что смена кредитора произошла корректно. Для этого нужно потребовать у агентства договор цессии, чтобы удостовериться в законности сделки. Также необходимо проверить, числится ли данное коллекторское агентство в реестре ФССП (Федеральной службы судебных приставов). Последний момент очень важен, поскольку по информации, поступающей от Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), большинство жалоб должников относятся как раз к работе «серых» коллекторов, не попавших по каким-либо причинам в реестр ФССП и фактически не имеющих права работать на профессиональном рынке сбора задолженностей[11].

Стоит отметить, что наличие «серых» коллекторов — проблема не только для должников, но и для официально работающих взыскателей. По сути, после вступления в силу Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах), который регулирует коллекторскую деятельность, нелегальные коллекторы должны были исчезнуть. Однако на сегодняшний день официальный госреестр коллекторских агентств содержит 216 юридических лиц, в то время как до вступления в силу вышеупомянутого Закона на данном рынке работало около 800 компаний. Профессиональное коллекторское сообщество полагает, что в массе своей те, кто не прошел отбор в реестр, не исчезли с рынка, а перешли работать в «серую» зону, не утруждая себя выполнением требований закона и коллекторской этикой[12].

Должник может убедиться, что он имеет дело с представителем официального агентства, уже по манере общения коллектора. Соблюдение коллекторской этики — одно из кардинальных отличий коллектора-профессионала от авантюриста. Специалист, действующий от имени официального агентства, при разговоре с клиентом обязательно сообщает ФИО, наименование кредитора и регистрационный номер коллекторского агентства.

В случае, когда должник имеет дело с представителем зарегистрированного агентства, можно сказать, что ему повезло — все действия в отношении него будут выполняться в рамках закона. Поэтому стоит спокойно выслушать информацию, которую сообщает специалист и определить пути решения проблемы с долгом.

Как погасить долг коллекторскому бюро?

Диалог с сотрудником легального коллекторского бюро — это первый шаг на пути решения проблемы задолженности. Как общаться с коллекторами? Очень важно не реагировать излишне эмоционально и понимать, что долг по займу (кредиту) — задолженность бесспорного характера, о чем свидетельствует подпись заемщика на кредитном договоре.

Для погашения задолженности у коллекторских бюро есть налаженные схемы и пути решения. Для должников, понимающих выгоды добровольного погашения, существуют следующие предложения:

Реструктуризация долга, т. е. изменение условий его погашения. В результате реструктуризации заемщик получает возможность погашения долга в более благоприятном режиме. Одним из вариантов может стать уменьшение ежемесячного размера платежей, сопровождаемое увеличением срока погашения. Другой вариант — списание части задолженности, если должник идет на контакт и имеет твердое намерение погасить долг. Такая услуга предоставляется далеко не каждым коллекторским агентством и чаще всего является своеобразным бонусом для должников, проявляющих себя с положительной стороны.
Помощь в продаже залогового имущества, например ипотечной квартиры. Реализация проводится при получении предварительного согласия банка на выгодных для заемщика условиях. При этом коллекторское агентство помогает в подготовке документов по сделке и содействует в поиске покупателей.
Консультирование по поводу того, как можно сделать расходы по выплате кредита посильными для должника и сопоставимыми с его ежемесячными доходами.
Помощь в организации оплаты задолженности без комиссий в онлайн-режиме. Данная услуга предлагается не всеми агентствами; но у большинства из них есть собственные сервисы, при помощи которых облегчается процедура оплаты задолженности.

При отсутствии у должника желания идти на контакт с коллекторским бюро кардинальным решением проблемы образовавшейся задолженности является принудительное взыскание долга посредством направления искового заявления в суд. С того момента, как документы передаются в суд, на имущество и финансы должника накладывается арест с целью обеспечения иска и возврата задолженности. Статья 67 закона «Об исполнительном производстве» дает возможность службе судебных приставов наложить ограничения на выезд должника за пределы РФ даже при наличии незначительной задолженности[13].

Попадая в сложную ситуацию, связанную с необходимостью погасить крупный долг банку, заемщику не стоит бояться общения с официально работающим коллекторским агентством. Наладив сотрудничество с коллектором, должник избавляет себя от передачи дела о невыплате долга в суд, где нередко выносится постановление в пользу кредитора, а погашению подлежит еще и часть судебных издержек.

Источники:

^1,2 http://www.bki-okb.ru/corp/analitika/opredeleny-naibolee-kreditno-aktivnye-regiony-rossii-vo-ii-kv-2018-g
³ http://www.bki-okb.ru/corp/analitika/chislo-nesostoyatelnyh-grazhdan-v-rossii-vyroslo-v-15-raza-potencialnyh-bankrotov-na-
^4,5,10 https://www.cbr.ru/Content/Document/File/41621/alphabet_03.pdf
⁶ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/fed18082549eca0d5aba699477db205393fa10ac/#dst100035
^7,8 https://www.cbr.ru/ckki/
⁹ http://www.bki-okb.ru/corp/analitika/bolee-7-mln-rossiyskih-zaemshchikov-ne-vnosili-platezhi-po-svoim-kreditam-bolee-treh-mesyacev
^11,12 http://www.napca.ru/publishing/2108/
¹³ http://docs.cntd.ru/document/436752115